Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?

Nadpłacanie kredytu hipotecznego to jedna z najłatwiejszych metod na pozbycie się największego zobowiązania finansowego, jakim dla wielu jest kredyt hipoteczny. Czy jednak jest to możliwe i w ogóle opłacalne? Sprawdźmy, czy nadpłacenie kredytu hipotecznego jest rentowne. 

Czy banki pozwalają na nadpłatę kredytu hipotecznego?

Jeszcze kilkanaście lat temu nadpłata kredytu hipotecznego była sporym wyzwaniem dla osób, które chciały możliwie jak najszybciej pozbyć się zadłużenia. Wiele banków, w obawie przed utratą swoich zysków nie zezwalały na nadpłatę kredytu hipotecznego, a jeśli już, to zapewniały możliwość spłaty pod warunkiem dodatkowej zapłaty prowizji. Najczęściej okazywało się to zupełnie nierentowne dla kredytobiorcy. Na szczęście temat nadpłaty kredytu uporządkowano i w 2017 roku ustawa o kredytach hipotecznych w jasny sposób zobowiązała banki do umożliwienia nadpłaty kredytu wszystkim kredytobiorcom.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem

Jeśli dysponujemy kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu, już po trzech latach kredytobiorca jest w stanie nadpłacić kredyt bez żadnych dodatkowych opłat. To sytuacja, w której nadpłacanie kredytu jest najbardziej opłacalną decyzją. Nadpłata kredytu po 3 latach to spłata wartości kapitału od tyłu, czyli w ratach, które w harmonogramie są na samym końcu. Warto jednak zwrócić uwagę na fakt, że nadpłacamy jedynie kapitał. Jeśli zatem wpłacimy wartość kapitału przypadającego na ostatnią ratę, nie będziemy ponosić kosztów odsetek, które w normalnym toku trwania kredytu miałyby miejsce. To niezwykle istotna informacja dla kredytobiorców, którzy zastanawiają się nad nadpłatą kredytu i nie wiedzą, czy jest to opłacalne. A co z tymi, którzy nadpłacać chcą w miarę nowy kredyt, który nie ma jeszcze 3 lat? W takim wypadku bank może nałożyć prowizję 3% od wartości nadpłaty. Tutaj należy sobie przeliczyć, czy jest to w naszym indywidualnym przypadku opłacalny interes.

Co z kredytami o stałym oprocentowaniu? 

Nieco inaczej wygląda sytuacja z kredytobiorcami, którzy mieli na tyle szczęścia, że zaoferowano im kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. W przeszłości takie oferty stanowiły rzadkość, jednak rynek kredytowy się zmienia i już teraz coraz częściej możemy zaobserwować tego typu kredyty. Mają one bardzo dużo zalet, ale warto wspomnieć również o wadach. Podstawowa wada to brak możliwości nadpłaty kredytu bez prowizji. W takich zobowiązaniach bank ma możliwość potrącenia 3% wartości nadpłaty w całym okresie trwania kredytu, co w wielu sytuacjach eliminuje proces nadpłaty jako opłacalną inwestycję w nasze finanse.